Un numero sempre più elevato di imprese che richiedono crediti presso i propri istituti bancari, si ritrovano inconsapevolmente a fare i conti con costi nascosti o illegittimi, quasi impossibili da individuare. Un numero sempre più elevato di imprese che richiedono crediti presso i propri istituti bancari, si ritrovano inconsapevolmente a fare i conti con costi nascosti o illegittimi, quasi impossibili da individuare. Risulta fondamentale possedere una corretta conoscenza delle problematiche a cui si può andare incontro, in modo da individuare le condizioni sottoscritte inconsciamente con la propria Banca e poter far valere i propri diritti. Martingale Risk offre alle proprie aziende clienti un supporto per valutare i propri estratti conto aziendali al fine di ottenere il giusto risarcimento.

Approfondiamo ora le principali irregolarità attuate dalle banche sui conti correnti.

ANATOCISMO

L’anatocismo è una prassi diffusa in ambito bancario secondo cui viene applicato un regime di capitalizzazione composta degli interessi debitori applicati ai clienti che dà luogo alla formazione di interessi su interessi. In particolare, gli interessi e le altre competenze vengono capitalizzate, cioè sommate al capitale prestato, ad ogni chiusura trimestrale. I nuovi interessi vengono quindi calcolati non solo sul capitale prestato, ma anche su interessi e competenze precedentemente liquidate, comportando così un aggravio reale del costo sostenuto dal correntista. L’azienda inconsapevolmente si troverà dunque a dover corrispondere due volte lo stesso costo. È fondamentale ricordare che la legge vieta qualsiasi forma di produzione di interessi su interessi già dovuti nei confronti della banca. 

POSTERGAZIONE ED ANTERGAZIONE VALUTE

Un’altra prassi diffusa in ambito bancario è quella della postergazione delle poste in accredito e antergazione delle poste in addebito o “effetto valuta”. Tale pratica è spesso utilizzata quale espediente dalle Banche per accrescere i giorni base per il calcolo degli interessi passivi e per diminuire quelli che si riferiscono agli interessi attivi. La presenza del suddetto meccanismo produce un’illegittima violazione del disposto dell’art. 120 del TUB secondo cui gli interessi sul versamento di assegni presso una banca sono conteggiati fino al giorno del prelevamento.

COMMISSIONI DI MASSIMO SCOPERTO O COMMISSIONE DI ISTRUTTORIA VELOCE

Le banche hanno generalmente applicato alla clientela CMS o commissioni ad esse assimilabili, esercitando il diritto di addebitare importi commisurati al massimo utilizzo del periodo di riferimento indipendentemente dalla quota di fido utilizzabile. Secondo la legge, la commissione di massimo scoperto deve i requisiti della determinatezza o determinabilità dell’onere aggiuntivo che viene imposto al cliente. La determinatezza o determinabilità della clausola si configura quando in essa siano previsti sia il tasso della commissione, sia i criteri di calcolo e la sua periodicità.

USURA

Un’altra problematica frequente è quella legata alla pratica dell’usura. L’applicazione degli interessi usurai consiste in “commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e altre spese, escluse quelle per le imposte e tasse, collegate all’erogazione del credito” superiori al limite prestabilito. Per determinare l’usura si confronta il Tasso Effettivo Globale (TEG) con il Tasso Soglia, quest’ultimo viene rilevato trimestralmente dal Ministero dell’Economia e delle Finanze, sentita la Banca d’Italia.

INTERESSI PASSIVI

Qualora un’impresa, a seguito dell’apertura di un conto corrente bancario, abbia la necessità di ricorrere ad un affidamento, incorrerà in interessi sulle somme utilizzate, detti interessi passivi. Questi interessi non possono in nessun caso produrre ulteriori interessi. Gli interessi passivi vengono calcolati una volta all’anno, solitamente il 31 dicembre, ma devono essere pagati non prima del primo marzo dell’anno successivo: l’istituto bancario non può dunque pretenderli prima di questa data.

COME INDIVIDUARE LE PERDITE SUI CONTI CORRENTI AFFIDATI?

Martingale Risk ha assistito centinaia di imprese nel recupero delle perdite subite su conti correnti, con possibilità di valutare la modalità di pagamento posticipato solo a rimborso realmente ottenuto.
Approfitta dell’analisi preliminare gratuita: in pochi giorni gli analisti della Martingale Risk quantificano le somme contestabili e valutano le irregolarità legali a carico della banca.

 

Marco Fabio Delzio – Ceo & Founder partner Martingale Risk

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